Crédit immobilier et invalidité : de quoi parle-t-on ?

Avant de découvrir des conseils précis pour obtenir un crédit immobilier lorsque l’on est en invalidité, il est important de rappeler les enjeux liés à cette situation.

Les différentes catégories d’invalidité

Être en invalidité signifie avoir subi une perte de capacité de travail et donc une perte de revenus. Pour être considérée comme invalide, une personne doit avoir une capacité de travail réduite d’au moins 66 %. Cela signifie que sa rémunération ne dépasse pas 33 % de la rémunération normale des travailleurs qui exercent dans la même catégorie et dans la même région.

Les personnes en invalidité et en incapacité de travail perçoivent une pension d’invalidité. Cette pension est versée de façon régulière par la Sécurité sociale. À ce titre, elle est considérée comme un revenu fixe.

Le montant de la pension d’invalidité dépend du niveau d’invalidité reconnu. En effet, il existe trois niveaux d’invalidité pris en compte par la Sécurité sociale, à savoir :

• les personnes invalides capables d’exercer une activité rémunérée ;
• les personnes invalides incapables d’exercer une profession quelconque ;
• les personnes invalides incapables d’exercer une profession quelconque et ayant besoin d’une tierce personne pour réaliser les actes ordinaires de la vie courante.

Le versement de la pension d’invalidité et ses conditions d’attribution dépendent de plusieurs critères, dont l’âge, des conditions médicales, etc.

Demande de crédit et invalidité : quels sont les enjeux ?

Lors d’une demande de crédit immobilier, le profil emprunteur est scrupuleusement analysé par les banques. La pension d’invalidité correspond à un revenu fixe et régulier, mais elle diffère tout de même du versement d’un salaire.

En effet, il faut savoir que cette pension peut être révisée ou suspendue. Elle n’est donc pas jugée comme étant permanente. Pour les banques, il ne s’agit donc pas d’un revenu aussi régulier qu’un salaire.

De plus, l’invalidité soulève un autre problème lors d’une demande de crédit immobilier : la capacité de remboursement. Si l’emprunteur ne perçoit pas de salaire régulier, si sa pension d’invalidité peut être révisée, voire suspendue, qui va rembourser le crédit immobilier ? Pour les banques, les personnes en invalidité représentent un risque supplémentaire. Elles doivent donc présenter des garanties suffisantes lors de leur demande d’emprunt.

4 conseils pour faire un crédit immobilier quand on est en invalidité

Le crédit immobilier est ouvert à tous. Lorsque l’on est en invalidité, il faut tout de même rester vigilant afin de souscrire un crédit immobilier à des taux avantageux et dans des conditions acceptables. Voici quatre conseils pour y parvenir.

Zoom sur le dossier de demande de prêt immobilier

Le premier conseil à suivre concerne le dossier de demande d’emprunt bancaire. Il est un élément capital dans l’octroi d’une demande de prêt immobilier. Ce dossier doit être méthodiquement constitué afin de mettre en avant tous les avantages de l’emprunteur. L’objectif est de rassurer les banques.

Se rapprocher d’un courtier en crédit immobilier permet de bénéficier de toute son expertise pour constituer un bon dossier de demande de prêt immobilier. Par exemple, plusieurs types de pièces justificatives doivent figurer dans le dossier de demande de prêt. Il s’agit par exemple :

• de la carte d’identité ;
• du justificatif de domicile ;
• des avis d’imposition ;
• des relevés de compte bancaire ;
• du justificatif concernant le montant de l’apport personnel ;
• du compromis de vente ou du contrat de réservation ;
• Etc.

Le courtier en crédit immobilier accompagne chacun de ses clients pour rassembler ces différentes pièces en fonction de leur situation personnelle, de leur niveau d’incapacité de travail, du coût global de leur achat immobilier, etc.

De même, une bonne tenue des comptes bancaires représente un autre avantage dans un dossier de demande de crédit immobilier. Tous ces conseils sont indispensables pour constituer un bon dossier et obtenir un prêt immobilier plus facilement.

Courtier en crédit immobilier et choix des banques

Le courtier est un professionnel du crédit immobilier. Il travaille tous les jours avec les banques et les organismes financiers. Il connaît donc leur fonctionnement. En effet, toutes les banques n’ont pas les mêmes règles concernant l’octroi des crédits, les niveaux de garanties et d’assurances, etc. En fonction du profil emprunteur, il est plus avantageux de se tourner vers certaines banques plutôt que d’autres. Le courtier en crédit immobilier est le seul à connaître ce genre d’informations.

De plus, travaillant en relation directe avec les différents établissements bancaires, il dispose d’interlocuteurs privilégiés auxquels un emprunteur ne peut pas accéder en temps normal. Il permet ainsi à l’emprunteur de gagner du temps et de présenter le dossier de demande de prêt aux personnes compétentes.

Le rôle de l’apport personnel en cas d’invalidité

La pension d’invalidité compense la perte de revenus, mais elle ne représente pas une garantie globale pour les banques. Alors, pour faire un crédit immobilier quand on est en invalidité, il est recommandé de se constituer un apport personnel.

Présenter un apport personnel lors d’une demande de prêt bancaire permet de rassurer les banques et de faire baisser le coût global du crédit. Votre courtier en crédit immobilier peut vous fournir des conseils pour vous constituer un apport personnel, comme le fait :

• d’épargner régulièrement ;
• de mettre en place un virement automatique ;
• de verser l’épargne dès réception de la pension d’invalidité ;
• etc.

L’assurance de crédit immobilier quand on est en invalidité

Emprunter en invalidité représente un risque supplémentaire pour les banques. Comme nous l’avons vu, cela est principalement dû à l’incapacité d’exercer une activité professionnelle et au remplacement du salaire par une pension qui peut être revue à la baisse ou suspendue.

En règle générale, le montant de l’assurance est plus élevé pour une personne en invalidité. Cette dernière peut avoir à faire face à :

• une surprime ;
• des exclusions de garantie.

Une fois de plus, l’expertise du courtier en crédit immobilier se révèle très précieuse pour choisir le contrat d’assurance et l’assureur. En effet, il ne faut pas hésiter à comparer les contrats d’assurance. L’organisme d’assurance de la banque n’est pas nécessairement la solution idéale. L’emprunteur peut opter pour la délégation d’assurance et bénéficier ainsi de meilleures conditions financières tout en respectant les demandes de la banque.

En cas de difficultés, le courtier en crédit immobilier peut orienter son client vers la convention AERAS, s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé.

Pour résumer, faire un emprunt immobilier quand on est en invalidité n’est pas impossible. Mais cela nécessite d’être bien entouré afin de bénéficier de toutes les aides disponibles.

EN SAVOIR PLUS

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